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最近，有关车贷市场的各路消息可谓沸沸扬扬，先是今年６月底，人民银行发出了整顿汽车信贷市场的通知，随后各家保险公司纷纷撤单，停止了车贷险业务的办理。记者获悉，在北京车贷市场上，占份额最大的中国人民保险公司北京分公司也已经决定从８月１日起，停止车贷险业务。另外，又有消息称，发改委和银监会意见相左，致使《汽车金融机构管理办法》迟迟不能出台。车贷市场风云变幻，各个金融机构如何各显神通？消费者如何理性面对？
车贷保险 你该不该买
据报道，中国目前有３０％的汽车贷款无法如期偿还，并呈逐年上升趋势，显示其中市场风险不小。记者就此咨询中国人民保险公司有关人士，得到的回答是，并不知道此数字（３０％）是如何统计出来的，因为数字是动态变化的，有的人并不是故意不还款，而是由于资金周转不灵，无法如期偿还，所以造成保险公司的业务员现在有很大一部分精力是放在催还贷款上。
人保总公司认为，人保退出汽车贷款市场，风险高是一方面，但相关的政策不配套也是一个很大的原因。在现在的车贷市场上，银行和保险公司的权利和义务是不对等的，保险公司几乎承担所有的风险；银行则是零。因为一旦出现收不回贷款的情况，保险公司就要承担所有赔偿责任。而在对客户贷款资格的审核上，银行和保险公司都没有足够的人力和物力做到不出一丝纰漏。
一些经销商和分期公司对保险公司退出车贷市场的看法则是，保险公司介入汽车贷款业务，让顾客购买汽车贷款分期付款保险这一环节，意义并不大。北京一家汽车经销商表示，到现在为止，通过他们申请银行贷款的客户都没有购买保险公司的车贷保险，而且由于他们对购车人的资信审核把关严格，现在也尚未发生欠款不还的案例。其实贷款购车客户都不愿意花钱买汽车贷款分期付款保险，因为增加的是顾客的经济负担，转移的是经销商的风险。如果顾客在保险公司购买了保险，出现风险，向银行赔付款的是保险公司，如果顾客没有购买，承担风险的就是经销商了。
保险公司也承认，银行在面对一些所谓金领、白领阶层的顾客时，并不要求他们购买汽车贷款分期付款保险，绕过保险公司这一环节也就直接放贷了。据了解，在美国，由于比较健全的资信制度，个人信用记录都有案可查，保险公司根本就没车贷险这一业务。
那么在国内，保险公司退出车贷市场是否象征着车贷险被淘汰的必然命运，保险公司将不会在此领域东山再起呢？面对记者的询问，人保公司的相关负责人统一口径表示未必只要有利润，保险公司还会重新进入。作为一个商业化运营的机构，退出和进入某一市场领域都是很正常的。保险公司如果要重新进入的话，对购车群体的资信审核则会更严格，门槛也会提高，在首付比例、赔款金额上则会有调整。
但其实大家都心知肚明：客户买不买车贷险的账，才是保险公司能否重新进入游戏圈的关键。
车贷陷阱 坑你没商量
保险公司退出车贷市场后，顾客直面银行、经销商或者一些分期公司贷款买车又会如何呢？
据记者了解，四大国有银行开展直客模式的有建行、农行两家；中国银行、中国工商银行目前还没有，汽车贷款只是直接针对经销商或者分期公司。
其中建行推行的直客模式只是针对建行ＶＩＰ会员的，而成为建行ＶＩＰ会员的资格是在建行有３０万元的存款，或者有２００万的信贷记录。农行的要求虽然没有如此严格，但资信审核也是必要的，其中稳定收入的多寡是审核能否通过的关键因素。
可见，私人直接从银行贷款买车，门槛还是比较高的。银行并不想承担过多的风险，但银行在减小风险的同时，也流失一部分潜在客户。相较而言，私人通过经销商或分期公司向银行贷款购车则容易一些，毕竟条件限制没银行严格。
普通的客户，通过经销商或者分期公司贷到款后，并不意味着交了几万块钱的首付、每月还贷就完事大吉了，要知道车贷市场的陷阱有时防不胜防。
据业内人士透露，一些不正规的分期公司或经销商做汽车分期贷款，都有一两招坑客户的手段，譬如，巧立名目收费。这些买主打出的车价普遍都比市场上低，收取的管理费也很低，有时甚至是零管理费，一旦把顾客吸引过来后，那么其它名目的收费项目也便纷至沓来，什么律师费、调查费、履约担保费等等，最后算起来，吃亏的肯定是客户；其二，填写贷款额度的伎俩。现在贷款额度是由经销商或者分期公司来填写的，顾客只大概知道一个数字，假设顾客购车数所需费用是１０多万元，首付乘上一个比例后，比如是１０％，那么顾客需要付１万多元，一些经销商或者分期公司可能会在零头上添一个２０００，由于数目小，消费者可能不会注意这点小钱，而经销商或者分期公司则恰恰从中牟利，集沙聚塔，集腋成裘，数量多了也颇为可观；其三，通过给顾客上保险来赚钱。一般贷款买车的车主都会被要求上全险，顾客交了上全险的钱，经销商或者担保公司会故意少算一项或者两项，不把钱如数交给保险公司，偷偷中饱私囊。比如说，经销商或者分期公司不给你上一个偷盗险，如果你的车没有被偷盗，那么一切都风平浪静，人不知鬼不觉；再比如，司机乘客险有１０万元和５万元两种险种，你交了１０万元的钱，但给你上的是５万元的险种，如果不发生意外的话，这些伎俩的确是不易被察觉。此外还有的经销商和分期公司因为返点利润的问题，找个人保险代理人上保险，显然个人保险代理人的信誉度是很难有保障的，最后吃亏上当的还是客户。
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