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在亚运村汽车交易市场,许多办理汽车贷款业务的经销商都打出了对购车颇具吸引力的广告:“贷款购车,无需担保人,无需保险费。”事实上,由于保险公司审查程序严格,需要的时间又长,大量专门为贷款人做担保的担保公司也称分期公司应运而生。担保公司一般在银行留有一定数量的保证金,一旦购车人还款逾期,由银行直接扣车商的保证金。他们只需要购车人缴纳一定的按揭费用,就可以作为担保人向银行办理按揭贷款。
“这里埋伏着巨大的潜在风险。”人保北分谷伟认为,由于担保公司资质良莠不齐,一些操作不规范的小公司在银行留存的保证金数量有限,只押几十万就能贷出几百万额度的贷款,不足以承担风险。而且,有些汽车经销商干脆自己做担保,甚至违反规定打出了零首付的招牌。而无论是担保公司还是车商,相对于保险公司的专业审查程序来说,对贷款人的信用审核手续都显得不够规范。而有的汽车经销商为了多卖汽车,对贷款人的审核只是流于形式。
他认为,大量违规操作的小担保公司进入车贷市场,带来了极高的风险,而这些风险除了担保人以外,更多的是转向了银行。但许多商业银行出于放贷和竞争客户的压力,不得不认可这种方式。
个案研究：富康车贷款人还款率最高
民生银行北京管理部零售银行部总经理李文华认为,目前民生银行在车贷业务上与保险公司、担保公司和经销商都有合作,而该行对于担保人的资质和放贷审核非常谨慎。他指出,从以往经验上看,富康、桑塔纳和捷达三种曾经最畅销的车型中,购买富康的贷款人履约率较高,而后两种车则较差。这是因为富康多为家庭用车,而上班族收入较稳定;而桑塔纳和捷达多为经商者购买,而商界的风云变幻直接影响了其能否稳定还款。所以,他指出,只要从贷款人的收入、购车用途等多方面仔细把关,严格审贷,风险还是可以降低的。
专家视点：应该收紧汽车信贷政策
汽车贷款越来越火，各家银行、汽车经销商暗地里使劲比着干，可保险公司却在这个看上去“大家都有钱赚”的关键时刻对汽车信贷保险亮起“红灯”，这其中形成的鲜明对比值得监管者重视。
社科院金融研究所研究员易宪容认为，在我国个人信用管理体系不完善的情况下，汽车贷款实际上是一项比房贷风险更高的贷款项目，如果车贷政策放得过开，很可能为以后出现大的风险问题埋下“隐患”。毕竟
汽车是带着“风火轮”的流动资产，贷款人在资金周转困难、到外地工作、辞职等多种情况下，不还款的可能性相当大。另外，目前汽车降价声此起彼伏，一款车型一下子降个三四万并不鲜见。现在一辆车刚买回来值50万，几年后可能连30万都不值，这时候如果车贷时间长到八年、十年，贷款人如果发现为旧车还贷比买一辆新车交的钱还多时，完全有可能在利益驱使下，恶意不还款。
易宪容强调，目前银行还应收紧车贷“口子”，尤其是对超过五年的车贷项目更应严格审核。易宪容进而分析说，目前车贷市场比较混乱的一个主要原因是，汽车贷款要经过经销商这一环节，雁过拔毛，部分素质差的经销商也在扰乱这个市场。因此，正在制定的《汽车金融机构管理办法》、修订的《个人汽车贷款管理办法》也应尽早出台，这样像福特、通用、大众等专业的汽车金融机构才能“上场”，或者由国内大的汽车企业直接建立专门的汽车金融机构，由“专业的车贷机构”来做车贷，才能从根本上为客户省去保险费、管理费、律师费等多项中间费用，银行将只充当贷款“批发商”的角色，普通消费者也将从这种新的车贷模式中尝到“甜头”。
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