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突破“囚徒困境”
无论是先前的车险自律，还是今次的团体年金自律公约，从性质上讲，与“价格联盟”的定义框架不无类似；换言之，也恰是“囚徒困境”的另一个现实版本。
“价格联盟谈不上，自律公约的实质还是在于维护市场秩序。”中国保险行业协会方面表态。
当然，经过3年多的运作，中国保险行业协会也一直在寻找走出原始型自律困境的通道。几年来，协会通过设置国家、省、市等多级执行机构，解决了以前“只有规定存在，没有实体执行”的难题。
《征求意见稿》第十条规定：各寿险公司应认真遵守和执行本公约，如有违反，各寿险公司（含其下属分支机构）均有权向中国保险行业协会寿险工作委员会（含当地同级行业协会）反映。而后者“将根据具体情况采取在业内通报等措施，必要时向中国保监会（含当地中国保监会派出机构）反映，并协助查处。”
在最新的采访中，记者得知，目前上述《征求意见稿》已经基本修改完毕，最大改动在于“一经签署，立即自动授权各地保险行业协会，后者有权检查辖区内寿险公司团体年金销售行为”。
此前，地方保险行业协会已经开始在“围剿”车险违规行动中释放威力：2002年12月31日，浙江省保险行业协会秘书长楼作相在接受记者采访时透露，在《浙江省机动车辆保险行业自律公约》签订之后，该协会陆续收到150余件举报。在对全省230多个各级机构进行全面检查后，协会发出了80多份整改书，并对10多起确定违规的行为进行了通报或者罚款处理。
相对于拥有31个派出机构的中国保险监督管理委员会来说，行业协会的触角更为深入。楼作相曾向记者介绍说，在车险自律行动中，浙江保险同业协会在全省的每一个地市都成立了领导和执行小组，每个地市都派出了业务检查员、财务检查和稽核检查员进行全面检查和协调。
然而，对保险公司的通报、罚款不可能从根本上对团体年金保险市场的违规行为“正本清源”。“保险主体市场行为的规范至少包括三个层面。”中国保险行业协会方面称，“保监会的监管、行业协会的自律，以及保险公司自身的内部控制。”
团体年金的出路
事实上，团体年金的市场困境更源于自身内在缺陷。协会和保险公司方面普遍认为，“（团体年金产品的）保险责任非常单一，特别容易引发价格战。”
记者在采访中也发现，各家寿险公司的同类产品，在条款上有很大雷同。
而在低价竞争的背后，往往隐藏着长险短做等违规行为。一位与会代表算了一笔账，“团体年金是长期性产品，就算是平均25年保险期限，2％的管理费摊到每年不过万分之八，这是最起码的账户管理成本。”“当然，如果三五年就退保，即使是低于2％的管理费也可能有钱赚。”该人士称。
对于上述问题，行业协会也看在眼里。“协会鼓励保险公司开发更为复杂一些的替代性险种，增加技术含量和保障功能。”但是，“这还需要一段时间的过渡”。
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