什么是车损险？车损险的赔偿范围 买车损险有哪些注意事项？

车损险(全称：车损险)是指被保险人或其持证驾驶人在驾驶被保险车辆时发生保险事故，导致被保险车辆受损，保险公司将在合理范围内进行赔偿的一种汽车商业保险。车损险是车辆保险的基本险种，主要赔偿被保险车辆的损失。你大概觉得就算是自然灾害导致车辆丢失，保险公司也会赔吧！那是对的一半。自然灾害造成的损失大部分都是赔偿的，除了——地震！下面我们来看看车损险的赔偿范围，以及购买车损险的注意事项。

车损险的赔偿范围

车损险(以下简称车损险)是应用最广泛的车辆保险。无论是轻微擦伤还是严重损坏，保险公司都可以支付修理费。但是，车损险也有各种除外责任。如果车辆发生碰撞事故后继续使用，导致损失扩大，将面临保险公司的拒赔。

车辆损失保险赔偿范围的确定

保险金额由被保险人和保险人按照下列三种方式确定，保险人根据保险金额确定方式的不同承担相应的赔偿责任：

1.按照投保时被保险机动车的新车购置价。

本保险合同中的新车购置价格是指保险合同签订地与被保险机动车同类型的新车的价格(含车辆购置税)。新车投保时的购买价格，按照投保时签订保险合同的同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定，并在保险单中载明。同类型新车没有市场销售价格的，由投保人和保险人协商确定。

2.按照投保时被保险机动车的实际价值计算。

本保险合同中的实际价值是指新车的购买价格减去折旧。

被保险机动车在投保时的实际价值，按照投保时的新车购置价减去折旧额确定。

3.被保险机动车投保时在新车购置价格范围内协商确定。

据调查，有问题。一旦被保险车辆遭受损失，特别是严重损失，保险公司将拿出《保险法》中保险金额不得大于保险标的实际价值的条款，自愿承认“高保低赔”车损险合同部分无效。也就是说，保险公司很清楚“高保低赔”条款的不合理性。但现实情况是，所有的保险公司都在执行这样一个不合理的条款，并从中牟取暴利。

汽车损害保险的责任范围

在保险期间，被保险机动车因下列原因遭受直接损失，不属于保险人免责范围的，保险人按照约定负责赔偿：

(1)碰撞、倾覆、坠落；

(2)火灾和爆炸；

(3)异物坠落、坍塌；

(4)雷击、风暴、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风和热带风暴；

(5)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

(6)被保险机动车所载货物与车上人员发生意外碰撞；

(七)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(仅当驾驶员在船上时)。

注：发生保险事故时，保险人为防止或减少保险车辆的损失而支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额。地震造成的损失还没有得到补偿。

使免罪

在下列情况下，无论出于何种原因，保险人对保险车辆的损失均不负责赔偿：

(1)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、没收

自燃是指车辆电器、电路、供油系统故障，或货物本身着火。

(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，造成损失扩大的；

(六)污染(包括放射性污染)造成的损失；

(7)修理后市场价格变动、价值减少造成的折旧损失；

(八)车辆标准配置以外的未投保新设备的损失；

(9)排气管或进气管进水时启动车辆，或进水后未经必要处理就启动车辆，导致发动机损坏；

(十)保险车辆所载货物跌落、倒塌、碰撞、泄漏造成的损失；

(十一)摩托车停放期间翻倒造成的损失；

(十二)被盗、被抢、被劫，以及因被盗、被抢、被劫而损毁、丢失汽车零部件和配件的；

(13)被保险人或司机的故意行为造成的损失。

购买车损险的注意事项

车险种类繁多，尤其是商业险，不仅包括主险，还包括各种附加险。买什么保险一直困扰着广大车主。即使是开了很多年车的车主，也不一定能说清出路，有的还不知道怎么买车损险。专家提醒，其实只要注意几个比较实用的险种，比如车损险，就一定要买，让保险公司在汽车被刮花或损坏时承担一定的风险。所以车主一定要懂得购买车损险，为自己的爱车得到最实用的保险。

1.注意投保车辆是否全险。

如果保险单上的车辆价值与车损险的保额一致，就全额投保。如果保额低于车辆价值，就不是全险。事故发生后，车损险的损失将按比例赔付。

2.注意查清事故赔偿责任。

由于保险条款的原因，轻微事故的免赔额为5%，同等事故的免赔额为8%，重大事故的免赔额为10%，完全事故或单方事故的免赔额为15%。被保险机动车的损失应由第三方赔偿的，无法找到第三方的，免赔额为30%；被保险人根据相关法律法规选择协商处理交通事故且未能证明事故原因的，免赔额为20%。(但是每个保险公司的事故责任免赔额不一定一样。)

3.注意特别约定。

在保险单中，保险公司和客户之间有特别的约定。建议在核保时，一定要弄清楚是否有免责的特别约定，这样在事故发生后，车损险的赔付和理赔金额的计算才不会出错。

如何购买车损险？

如何购买车损险？如有必要，可购买相关附加险，如单独的漆面划痕险、单独的玻璃破损险、车辆自燃险等。从而使车辆得到更多的保护。无论车子遇到什么问题，都可以从保险公司获得赔偿。当然，买的保险越多，费用越高。

如何购买车损险？还要注意不同的购买渠道。现在的网上保险和电话保险，让客户享受到了更多的优惠和更实惠的价格。例如，中国平安保险公司表示，网上投保和电话投保的客户都有9折以上的优惠。

车损险怎么买也要看车辆的实际情况。一般来说，如果是新车，或者是购买不到五年，保养非常好的车，那么一定要买车损险，这样可以得到更多的保障。但是如果车用了五年以上，车损严重，到处都有问题，那么建议不要买车损险，因为费用比较贵，即使有问题也很难理赔。

买车损险的时候，别忘了一起买三份责任险。这样不仅能更全面的保障车辆，投保时还能得到相应的优惠。投保三责险时，选择10万还是200都是值得的

北京的车主八年前买了一辆车。随着使用年限的不断增长，高先生越来越觉得保险不对。到2010年，他的车损险定级为19.1万元，而盗抢险保额只有10多万元。也就是说，根据这份合同，虽然都是全险，但车损最高赔偿19万元，被盗赔偿只有10万元。真的是这样吗？

仔细阅读保险公司提供的合同。合同按照第一种，即按照投保时被保险机动车的新车购置价确定。

保险在赔偿处理条款中规定，以新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算的赔偿金额不得超过车辆实际价值。车辆的实际价值按新车购买价的0.6%每月折旧计算。部分损失的，按照实际修复费用计算赔偿，但不得超过事故发生时车辆的实际价值。这意味着，无论高先生的车是被撞了还是丢了，最多只能获得10万元的赔偿。对于多出的9万元保费，保险公司实际上是不可能承担这部分责任的。

一怒之下，高小姐起诉了保险公司。法院判决保险公司退还多收的保费。但高先生的快乐并没有持续多久，因为当他选择另一家保险公司投保时，这家保险公司也想。

请他按购买价给新车投保。

这场官司的经历，让高先生明白了“高保低赔”的违法事实是非常清楚的，所以法院将此案列为简易案件，诉讼费用仅在25元。而且只要消费者起诉保险公司，追讨保险公司多收的保费，法院都会无一例外地支持。

据调查，各保险公司都在执行二手车保险金额按新车价值核定，但保险金额按出险后车辆实际价值赔付的条款。那么这个统一的行为是谁统一的呢？

保险行业的人，保险的基本条款都是保监会颁布的。我在官网看到保监会批准基本保险条款的文件。批文附有基本条款样本，其原则与各保险公司的标准合同条款完全一致。

车损险赔偿案例二：

“这两天大家都在说车险高不成低不就。我之前没注意到。这次我看了看保单，发现我也是‘受害者’。”张女士了解到，她于2009年底购买了一辆新车，购买价格为9.37万元。根据两年的商业车险保单，车损险保额为9.37万元，但盗抢险保额逐年递减。“同样一辆车，盗抢险可以贬值但车损险不能？”张女士很疑惑。

相关工作人员

该人士还表示，如果投保的车出现严重的危险，需要更换更多的零部件，维修费用可能会达到数万元，甚至高于现在的车价。

其他几家主营车险的财险公司的答案基本一致。“举个简单的例子，如果一辆用了十年的车刷了漆，或者换成一辆用了一年的车，保险公司会支付同样的费用。用一辆使用多年的汽车更换旧零件是不可能的。所以现在保险公司对奔驰这种名车的承保都非常谨慎，使用年限也比较长。一旦发生事故，维修会产生高额费用。”

沈阳保险行业协会秘书长方方表示，车辆定价方式有三种，一种是按照新车购置价格定价；二是按机动车实际价格；第三，双方协商定价。目前大部分车主和保险公司都会选择按照购买价格给自己的新车定价。车损险永远是按照新车的购买价格计算保费，不会随着年限折旧，而盗抢险每年都会有一定比例的折旧。

车损险不计算折旧的原因