购车贷款计算 贷款的实际利息如何计算
以10万元贷款为例,期限1年(12个月),年利率4.6%:
1.如果从利息的绝对额计算,等额本金还款法的利息是最少的。
(1)利息在此方法之前,一年利息:10万* 4.6%=4600元,月利息:4600/12=383.33元,一年后还本金。
(2)平均资本法,由于每月偿还本金,归还的本金不再计息,所以每月归还的利息减少。每月偿还本金:10万/12=8333.33元。第一个月支付的利息:10万* 4.6%/12=383.33元,第一个月支付的本息合计:8333.3383.33=8716.66元。第二个月支付利息:(100,000-8333.33) * 4.6%/12=351.39元,第二个月支付本息合计:8333.3351.39=8684.72元。以此类推,一年的总利息是2491.67元。
(3)等额本息,即每月偿还相同金额的贷款(包括本金和利息),采用年金贴现法计算。因为计算过程比较复杂,直接用贷款计算器计算,每月还款8542.43元,一年的利息合计2509.14元。
2.如果从实际年化贷款利率计算,这种方式的实际年化利率是最低的。
(1)此方法前的利息:由于一年后偿还本金,相当于10万元的本金已使用一年,实际年化利率为名义利率的4.6%。
(2)平均资本和等额本息法,因为每个月还本金,所以10万元本金实际使用时间不到一年。以平均资本为例,每月还本金8333.33元。相当于用了一个月8333.33元,两个月16666.67元,三个月25000元,以此类推。因为实际年化利率的计算公式比较复杂,所以没有列出过程,计算出来的实际利率大约是名义利率的两倍,4.6%*2=9.2%。
3.还款方式比较。
(1)先息后本:总利息最高(4600元),每月还款额最小,实际年化率最低,偿债压力集中在最后一期。
(2)平均资本:总利息最低(2491.67元),每月还款额递减,实际年化利率高。如果贷款用于经营,需要衡量收益率是否高于实际年化率。
(3)等额本息:总利息居中(2509.14元),每月还款额相等,实际年化利率高。如果贷款用于经营,需要衡量收益率是否高于实际年化率。
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