零首付 VS 零息购车哪个更划算？

车贷产品近年来越来越丰富。相比之前的等额本息还款，多了各种智能还款方式。另外还有零利息购车，零首付购车。一种是贷款没有利息，感觉是别人白借钱给你。另一种是车可以不花钱开，剩下的可以以后还。

这两个中哪一个有吸引力"优惠"方案更划算？

谁提供零利息贷款？

在中国，银行、汽车金融公司、消费金融公司、小贷公司都有放贷资格。银行、小额贷款公司和其他金融机构用钱向客户放贷存款并需要向客户支付利息。如果这些机构给车贷用户零利息贷款，对他们来说就是亏本买卖。

消费金融公司较少涉及车贷业务，汽车金融公司则专门从事车贷业务。汽车金融公司和汽车制造商大多"家庭"。为了配合汽车销售，往往会给予折扣优惠来提振销量。因此，零利率车贷产品主要由汽车金融公司提供。

零利率购车有什么好处和坏处？

对于普通贷款产品，贷款期限越长，支付的利息越多，购车总成本越贵。零利息购车的好处就是免息。无论还款期有多长，你都不会我不必付利息。在理想的情况下，不会增加购车成本。

但是，实际负责汽车销售的是车商，而不是汽车厂商，更不是汽车金融公司。即使有零利息购车计划，实际销售过程中也会伴随其他费用和消费。比如金融服务费和捆绑消费，包括保险和装修。

零首付如何操作一辆车？

零利息购车是正规的贷款产品，但零首付购车通常不是贷款产品。因为银监会对车贷首付比例有规定，新车不得低于20%，新能源车不得低于15%。所以一般情况下，零首付买车不是贷款产品，也不是银行或者汽车金融公司提供的，而是汽车融资租赁公司提供的。

从机构实力来看，银行的标准化程度和资本实力无疑是最强的，而汽车金融公司由于业务渗透率更高，往往比汽车融资租赁公司标准化程度更高。

零首付买车初期，车主并不拥有汽车，而是租赁公司"出租"车主定期支付租金。直到租期结束，汽车过户，车主获得所有权。随着汽车融资租赁的发展，产品形式越来越丰富。租赁期结束后，车主不仅可以选择转让车辆，还可以选择归还车辆或者继续租赁。

零首付买车有什么好处和坏处？

零首付买车，可以解决车主缺钱，首付不足的问题。虽然按照相关规定，车贷首付比例可以达到20%，但实际操作中，银行的首付比例一般在30%以上，零首付买车的门槛无疑低于贷款。

而零首付买车的费率往往更高，通过汽车融资租赁公司买车的总成本，折算成年化利率往往在10%以上，甚至更高。同时，由于车不在车主s名在租赁期内，一旦发生意外，处理起来会比较麻烦。

针对不同群体推出零利息购车和零首付购车。零利息购车更多的是汽车销售中的一种促销手段，针对的是广大的潜在汽车消费者。零首付购车更面向低线城市等下沉市场，目标人群信用资质等级低于一般车贷用户，服务率更高。因此，虽然预先支付泽