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道德风险 逆选择风险 政策风险 管理风险
难产半年之久的《汽车金融机构管理办法》就在中国银监会正式挂牌之后，有望近日出台，而《个人汽车消费贷款管理办法》也将随之浮出水面。看来，车贷市场行将放开的政策绿灯已经亮起。
据悉，2002年，全国汽车消费贷款余额为1149．92亿元，占总消费贷款余额的8％。虽然汽车消费贷款占比较低，但汽车消费贷款占整个消费贷款的比重从1997年的0．3％上升到2002年的8％。在车贷市场这一诱人蛋糕的吸引下，汽车经销商、银行和保险公司等纷纷看到了各自新的利益增长区域。中国人民保险公司车险部总工程师方仲友就这样认为，从这多方的链条上看，保险公司处于爆发巨大市场风险的焦点位置。看来，随着人们对汽车购买力的释放，中国汽车消费的各个服务环节、各个服务链条都在被激活。其中，为银行业解除放贷风险的后顾之忧的保险业当然也不例外。
记者从多家产险公司了解到，为满足客户对汽车消费的强大需求，他们也在不失时机地对汽车消费贷款保证保险进行创新，并根据即将出台的《个人汽车消费贷款管理办法》，开发设计相应的车辆消费贷款履约保证保险（车贷履约险）。
隐患重重
不过，硬币总是会有正反两面。车贷履约险虽然成了众多产险公司分食车贷市场的一项新兴业务，利益前景十分可观，但它的风险也是巨大的。正如业内专家所言，如果管理不好，特别是银行、保险和汽车生产厂商合作关系的不平衡，可使保险公司陷入严重亏损甚至破产的境地。毕竟车贷履约险是一项高投入、高成本、专业化的管理型业务，其风险一方面依赖于社会信用体系、宏观经济环境、国家法治环境、公民法律意识和道德水准等因素；另一方面依赖于保险公司的人员素质、内部管理和电子化程度。而且过于激烈的市场竞争更易导致各公司放松资信调查、降低承保条件，埋下风险隐患。
据广州一位业内人士讲，广州保险同业公会最近透露的数字揭示出一惊人事实：第一季度，广州地区各产险公司保证保险平均赔付率高达135．57％，更有一家产险公司保证保险赔付率逼近400％。与此同时，各产险公司保证保险业务剧降，已有产险公司停办此险种。尽管保证保险涵盖房贷和车贷等履约保证保险，但这位业内人士称，保证保险的高赔付率实际是由车贷履约险引致。各产险公司在经营和管理此险种中缺乏经验，出现了纰漏，造成巨大赔付风险。
据了解，截至2002年年底，广东省内各保险机构收取车贷保证保险保费20390万元，因投保人未按约定还款，由保险人负责赔偿的金额达15843万元。转入今年第一季度，保证保险赔付率再度蹿升。“行业平均逾100％的赔付率，一家不大的保险公司竟然有400％的赔付率，这简直不可想象！”广州各产险公司开办的车贷履约险几乎全部处于亏损状态。在如此环境下，一些小型产险公司已停办保证保险业务。
这位业内人士称，缺乏有效风险控制下的盲目业务扩张最终给各产险公司带来了亏损的恶果。
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