汽车贷款 银行不能再指望保险公司担保

[2004-03-26 09:45:16]　　太平洋汽车网　　 文涛 　　 责任编辑: qisuiying

　　随着保监会发出《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》，指出保险公司在汽车消费信贷保证保险（简称车贷险）业务中存在的经营风险及管理问题，明确规定：严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款，严禁将车贷险业务办成担保业务。

　　车贷险是近两年保险公司为拓展经营而推出的一项业务，部分基层保险公司为做大业务，与银行签订了补充协议，将保险业务变相转为担保业务。由于我国信用体系的滞后，信用风险逐渐暴露出来，据调查统计平均违约率高达30％，使保险公司无法承受，导致保险公司与银行之间的理赔诉讼纠纷不断，青岛市6亿多元车贷险理赔诉讼就是一个典型案例。从保险的原理来看，保险业务是根据事物的自然出险的概率作为测算依据的。而汽车消费信贷风险是一种信用风险，它与消费者的还款能力和还款意愿有关，而消费者还款能力和还款意愿由于不确定因素多，很显然不能适用这种概率法则。换句话说，信用是无法保险的。

　　保监会在这次通知中明确了保证保险承担的只是“差额保证责任”，即当投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险理赔。所谓实现担保权后的差额保证责任，对借款人属于自然人而言，应包括两层含义：一是银行首先要处置抵押物，必须先找到汽车，经过起诉、判决、法院执行，然后拍卖变现；二是由于个人承担的是无限责任，还要追偿个人其它财产，直到法院认定无法执行为止，否则无法知道差额部分是多少。

　　因此，根据保监会的这项新规定，银行今后还得要自己解决风险问题。在客户贷前资信调查、违约催讨、拖车、诉讼、车辆变卖等方面要多下功夫，而不能再指望保险公司为信用风险买单了。

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