央行、银监会再抛汽车贷款新草案
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04-2-5 10:47
] 太平洋汽车网
新办法突破
东吴证券研究所杨岚春研究员认为，《新办法》在几个方面都做出了突破。
与刚刚颁布的《汽车金融机构管理条例》相配套，《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。
杨分析，此范围的扩大，预示着获准在华试点城市经营人民币业务的外资银行已不再被排斥在外。《新办法》将汽车消费信贷划分为三个贷款品种，目前外资银行尚未获准经营人民币零售业务，所以无法涉足个人汽车消费信贷，但经销商汽车贷款和车队汽车贷款两个贷款品种，实际已为外资行的进入扫除障碍。
另一个突破在于，《新办法》对纳入贷款范围的汽车种类做出了新的规定，不再区分国产车和进口车，进口汽车将被放开，这也是中国入世的承诺之一。商用车辆贷款禁令亦被取消，各种运输车辆、工程机械车辆均在贷款种类之列。
随着汽车进入千家万户，二手汽车交易日渐活跃，在《新办法》中二手车也被网罗在内。“这具有一定的前瞻性，”杨岚春说，“在国外二手车交易占相当大的比例，中国未来必步其后尘。银监会和央行及早将二手车纳入贷款范围进行规范，应该说考虑还是比较周全的。”
《新办法》的变化，还体现在利率、借款担保方式和借款期限方面。
杨岚春分析，在《旧办法》中，央行规定汽车消费贷款按同期银行贷款利率执行，而《新办法》则表述为汽车贷款利率“按照人民银行利率政策规定进行协商确定”，这实际上扩大了贷款人的自主权。
保证银行自主权的一个背景是，2003年央行在贷款利率政策方面作出调整，扩大贷款利率上浮区间。如此一来，银行和其他贷款机构即可利用利率工具对不同贷款对象进行区分，调整贷款风险。
农行北京分行个人业务部一人士表示，在目前各银行纷纷降低贷款利率争取客户情况下，《新办法》对银行没有很实质性的影响，但央行正逐步推进利率市场化，未来一段时期内贷款利率下限区间将扩大乃至放开，这一规定实际已预先设置弹性，埋好了伏笔。
《新办法》规定贷款期限不超过5年，但首次出现了汽车贷款可以展期的新说法，规定展期最长不超过原贷款期限的一半。这实际上为贷款机构扩展了贷款的期限长度。
在借款额度限制上，过去按担保方式划分的方式也得到改变，《旧办法》按照质押、不动产抵押和第三方担保的方式规定了不同的借款乘数，《新办法》则按贷款品种即个人使用或者商用规定不同的乘数。
《新办法》还对汽车价格进行了细化，规定贷款额度以汽车单价作为基数，将其他汽车购买过程中的费用剔除出贷款基数之外。变化的依据在于，《老办法》只笼统规定贷款基数为购车款，并未明确规定哪些款项不可归入贷款范围之内，造成许多经销商为从保险公司多拿回扣，将保险及其它费用合并在贷款基数里，增大了银行贷款的风险。
最后的一大突破是，《新办法》提出了建立贷款组合监控系统的建议。杨岚春认为，央行和银监会没有将汽车消费信贷作为单个信贷品种来看待，而是提出将房贷、耐用消费品贷款和其他个人消费信贷作为组合，充分考虑了信贷品种的交叉风险，这与一些商业银行不谋而合。目前，一些股份制银行和国有银行正探索推出个人综合授信计划，用综合额度来评定客户的风险状况。
不同的声音
但不同的声音依然存在。一位不愿具名的股份制银行人士认为，在《新办法》中，央行和银监会对汽车信贷风险控制沿用了企业信贷的管理模式，如贷款人应建立汽车贷款预警系统等，这对银行未来降低信贷风险有借鉴作用。但这位人士同时表达了不同的意见，他表示“管理办法过度强调了风险控制”。
该人士分析，个贷业务过于分散，按照企业贷款标准要求个人贷款，实际上难以做到效率与风险的平衡。银行希望将汽车信贷做大做强，如果过度强调风险会使成本与收益难成比例，降低银行开展业务的积极性。
不过中行零售业务处的赵震认为，这种规定并不会造成太大冲突。东吴证券杨岚春则表示，目前来说，按照央行和银监会的监管标准，可能会增加银行的风险控制成本，但中国建立个人信用系统势在必行，实际上只是银行与国家如何分担成本的问题。
杨岚春同时承认，《新办法》目前仍有较大局限性，如监管思想比较突出对银行的保护，对如何减小银行风险规定较多，这一点相对《旧办法》并未有所突破。与刚刚颁布的《汽车金融机构管理条例》相一致，《新办法》并没有对汽车金融公司彻底松绑，未来几年，银行仍将主导汽车消费信贷市场。
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