“要不是贷款，以我现在的收入水平根本无法将心仪的爱车开回家。”刘小姐最近刚贷款买了辆新车，她对贷款买车的方式颇为赞同。据悉，选择贷款购车的消费者中，私营业主占70%~80%，其他的多为在事业单位工作，收入较高，工作较稳定的公务员、老师、医生、律师等。目前理论上贷款购车首付比例为30%~40%，还款期为1年~5年，最高贷款额度为30万元，但实际上多数人不会选择5年还期，一般都是1年~3年。记者就此采访了华北、远达、红日等长春市较大规模的汽车贷款公司以及金山丰田、永通汽车、凯绅汽车等汽车4S店贷款购车部。
三种方案 你可“对号入座”
以贷款购买价格为10万元的车为例，按每月还款额度分类，业内人士为读者给出了三种贷款参考方案：
方案一：每月还款2000元~3000元。适合公务员、老师及在事业单位工作的人群。上述人群收入稳定，薪酬水平中上等。购买价格为10万元左右的车，如果首付选30%，可以考虑3年的还期，总利息在7000元~8000元。但还期最好不要低于2.5年，因为选择过短的期限会使自己生活压力过大，因为除了购车费用，养车和维护也需要固定支出。
方案二：每月还款3000元以上。适合医生、律师、私营业主等较高收入人群。选择10万元左右的车，同样首付也选30%的额度时，2年左右的还期比较合适。该还款期限利息不算太高，一般两年下来6000元左右。
方案三：每月还款3500元左右。适合手中小有积蓄的人群。如手中有10万元现金，但如果都作为购车款的话，办理各种税费、手续的费用及一年养车的费用就一点也没有了。这样的人群可以选择的首付比例为70%，先付7万元左右的车款，留下3万元左右的现金办理各种手续。剩余的金额每个月还3500元左右，不到一年就还清了，利息也不多，而且压力也不会太大。该还款期限利息不超过2000元。
这几种还款方案比较典型，其他价位的车，读者可以在咨询经销商的同时，根据自己的实际情况，来核算适合自己的还款期限（具体公式可参考文后的相关链接）。
两点提醒：贷款要量力而行
提醒一：量入为出。金山丰田汽车贷款购车部负责人郭慧认为，消费者在选择车型时，应按照自己目前可利用的现金及今后一段时间可能的月稳定收入情况来确定可选车型；选好车型之后，根据月收入水平来确定还款期限。如果自己的收入不是特别稳定，则可以选择稍长一点的还期，因为目前银行还没有收取提前还款的违约金，所以等手头有了盈余的钱时可以办理提前还款。
提醒二：还期要短。华北汽贸副总经理徐晓伟提醒消费者，一旦选择了贷款购车，消费者应在自己力所能及的范围内尽可能选择更大比例的首付额度以及更短的还款期限，这样所付的利息会相对少些，同时还可以规避利息上涨等不利因素带来的意外支出，但前提是一定不能影响自己的正常生活。
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每月还款您该这样算
以初期贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。汽车销售商一般采用每月等额还本付息办法，以某银行的汽车消费贷款办法为例，还款的计算公式如下：
每期还款额＝贷款本金／还款期数＋（本金－已归还本金累计）×利率（月利率）
另外，目前贷款购车期限最长不超过5年，但需要根据用户情况及车型和用途确定。若所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的，最长期限一般不超过2年。
