二、绝对免赔部分
保险公司在经营中除了要精确计算自己承担风险的发生概率，同时还要防范道德风险因素和心理风险因素对经营产生的影响。道德风险因素是指由于个人或团体的不诚实或居心不良，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。例如，在车辆险骗赔案件中常见的“碰瓷”现象，就是一些车主故意造成交通意外，通过在维修过程中预先做好的手脚，用旧的机器配件出险却蒙混过关按全新的价格索赔，或出示假的单证，骗取保险公司支付的保费。在寿险中同样有着带病投保，使用假名字看病，等诈保骗赔案件。这些都是由于道德风险因素造成的保险公司赔款增加，让保险公司在整体上不能按照预期的费率平衡保费收入和赔款支出，并且使实际出现概率高于理论模型险概率。心理风险因素是指由于人们主观上的疏失或过失，以至引起或增加风险事故发生机会，或扩大损失程度的非故意因素。例如忘记上锁使车辆被盗，对安全隐患疏于检查致使酿成大祸。通常人们对风险有一定的危机感，才会对风险特别注意，经常采取措施防止风险因素发生变成实际损失，“居安思危”就是这个意思。但是一旦购买了保险，自己所承担的风险全部分散给了保险公司，每年只要交纳一定数额的保险费，出不出险自己的损失都只能等于保费。这种情况下就不会再浪费大量的人力物力财力精力在防灾放损上面，疏于管理甚至对已经出现了的安全隐患视而不见。同样会造成在计算时是按正常管理的情况计算，实际操做中却得到在松懈管理的情况下的高发生概率。
保险公司要想能够掌握客户对保险标的的控制情况，派遣专人进行调查不但耗时费力，而且面对几十万客户也是不可能完成的。只有通过运用经济手段来避免被保险人由于购买保险而产生的道德风险和心理风险。通过损失共担的方法，设置免赔金额，被保险人在遭受损失的时候必须承担损失中的一部分。因而被保险人不得不在平时对保险标的所面对风险更加关注。为了不使自己遭受损失，被保险人也会主动采用一些手段和方法避免损失发生，保护自己的财产和利益。保险人通过这种方式使被保险人替自己控制了风险，节约了自己管理保险标的的成本，更有效地减少了道德风险和心理风险的发生，稳定了风险发生的概率。虽然免赔金额的存在使被保险人投保了保险，却不能做到真正的完全避免损失，但从社会的角度来看，可以有效的降低风险，避免损失。所以这种方法并不是保险公司的恶意行为。
有人说保险公司在收取保费时是100％，可是赔付的时候却要乘上各种的系数，减去绝对5～20％的免赔金额（以机动车辆保险为例）。认为这是双方权利义务不平等的表现。
通常保险人在考虑建立数学模型的时候，会将小额的出现频率较高的损失排除，再进行计算，这样可以节约运营成本，提高公司经营效率。从客户方面考虑，300元以下小的损失，并不值得花费时间和精力进行理陪，而且在一般人可以承受的范围之内，客户完全可以自己将损失留下，并不会对生活产生多大的影响。计算应收多少保费时，也和我们之前提到过的方法一样。先精算出一年内车辆发生损失的总损失，除去每次需要车主自己承担的300元，不足300的按保险公司承担0元计算，再将得到的总损失金额分散到所有在公司投保统一险种的客户上，得到的保险费率就是责任免除为300元时，所需交纳的纯保费。由于保险费率是通过公司所承担的责任来确定的，从数理的角度来看，投保人交纳的保费是由保险责任推导出来的，应该为等式，所以不存在保费和赔偿责任不相等的可能。
从2004年4月1日起，2004新版费率开始实施，绝对免赔额由原来的全部责任20％、主要责任15％、同等责任10％，次要责任5％、无责任0％下降为全部责任10％、主要责任8％、同等责任5％，次要责任3％、无责任0％，两者可以选择，并相应使用不同的费率交费。根据保监会的有关规定，保险公司在经营机动车辆保险时可以根据自己的情况制定费率。从各家保险公司所定的新费率来看，大都提供了可以选择的免赔金额档次，由原来500元到10000元的绝对免赔额，细化为300元、500元、800元、1500元、2000元5个档次。车主在投保时，如果选择每次事故300-2000元的绝对免赔额，分别对应0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系数，就能在车损险上享受到16%、30%、40%、53%、57%的优惠。可以看出针对不同的免赔金额保险人所承担的责任越少，投保人所需要交纳的保费就越少。投保人与被保险人所承担的责任和义务始终是相等的，并不存在以绝对免赔侵犯投保人权益的行为。根据《保险法》第十八条，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 因此保险人在保单中列明绝对免赔是有理论依据的正常经营行为，不应属于霸王条款。
不计免赔特约险也不是保险公司将自己应当承担的责任另行收费。不计免赔特约险属于责任保险的范畴，保险公司承担的是客户应该自己负责的一部分责任。虽然这样做大大增加了被保险人因故意或疏忽发生事故的可能性，但是通过比较可以发现，不计免赔特约险的费率是非常高的，这其中包含了一部分由道德风险或心理风险造成损失的补偿，从而整体平衡保费收入和保险赔款支出。这样做的好处是保护了车主的利益，更加全面的分散了车主承担损失的风险。而如何面对由此产生的道德风险和心理风险呢，在2004年的新保险条款费率中，各个保险公司都加入了上年出现次数系数，对于经常出险的司机，次年投保保险的时候可能会多交30％的保费，而有骗保诈保记录的司机，就可能面临无处上保险的窘境。
由此可见，虽然在保单中存在绝对免赔，这也不是保险公司用强势来侵犯消费者权益的行为，只是正当的风险管理手段，符合国家的法律法规。
