《机动车辆保险条款》真的是陷阱重重么？！
[
04-11-8 17:38
] 太平洋汽车网 来源:
pcauto
李涛
责任编辑:
qisuiying
我们再回到《网友投诉：对《机动车辆保险条款》的几点质疑》（以下简称《对》）这篇文章中来。
1、“但在责任免除中，地震所造成的损失保险人却不负责赔偿。地震是属于自然灾害的没错，可是保险公司为什么不承保呢？”
上面我们举的例子有房子和汽车，这些都是单一的风险单位，一个风险单位是每次风险发生时可能遭受损失的范围。撞车的话，每一个辆汽车只在本车的范围内损坏，着火也只限于每一栋房屋，如果是一栋楼房有没有防火墙保护的话，整个楼房一但起火就会整个燃烧起来，那么这个楼房就是一个风险单位，每间屋子不算一个风险单位。要是保险公司保险的不是一个风险单位会怎么样呢？虽然是按照100个房屋中只有一个着火来收取的保费，但是这100个房间都在一栋楼房里面，每次一着火就100个屋子全赔。这样保险公司一定破产。所以在制定条款的时候就要特别注意投保对象是否是单一的风险单位。在地震时，整个地区所有的汽车都会受到损失，如果按照每一辆车来投保的话就会犯上面例子中的错误。因此保险公司在财产险中将地震造成的车辆损坏的风险除外。同理在农业保险中，洪水也是除外的责任。我们国家农业保险曾经犯过这样的错误，让长江两岸的广大农民都投了农业损失险，本来以为这样达到了大数法则，赔付应该在一个稳定的范围内，结果一次洪水造成所有保户受灾，保险公司损失惨重，国家也支付了大量钱款，而农民也没能按报单预期拿到足额赔付，最后只能敷衍了事。可见将地震造成的损失除外是合理的而且必要的。其实如果真的需要防范地震带来的损失风险，是有相应的地震保险来负责的，会根据地区地震发生的频率和强度来决定价格。日本的地震保险很知名也很贵。
2、“假如：某人驾驶一辆私家车（全保），因纯属操作不当冲进自家房屋，撞死亲人，损毁财产，自己也受伤，当然也有车损。请问，这样的情况也是属于“责任免除”吗？保险公司也要拒赔吗？我想结果当然不会是这样”
和作者想的相反，的确是拒赔的，因为保单已经列名不属于保险责任。在车辆损失险中私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产并不负责赔偿，我想作者应该指的是第三者责任险的条款。第三者责任险是承担由于被保险车辆的过失行为，对除保险人被保险人之外的第三人造成伤害所应承但的损失。即保险公司将车辆应该承担的赔偿责任承担过来，对第三者进行赔付。如第三者系被保险人亲属，或被保险人的财产，则被保险人与赔款有厉害关系，被保险人既是事故的责任人又是赔款收益人，这样很容易产生道德上面的风险，出现故意伤害故意损坏行为。并且第三者若是被保险人的私有财产或亲属，在事故发生后对第三者损失情况进行调查的时候，由被保险人所提供的材料可能会因为他想获得更多的赔款而失去其真实有效性，形成诈保或骗赔。
3、“进厂修理其间造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人不负责。”
在海上保险中有这样的条款：被保险船舶不适行、不适货情况下造成的损失，保险人不负责赔偿。同样的在车辆保险中，虽然并没有明确的文字表示但是蕴涵着同样的潜在要求，即被保险车辆在发生意外的时候应该处于安全的可以正常驾驶的情况，而司机也应该处在清醒的有正确操纵车辆行驶能力的情况下。如果车辆不适于行驶，司机不适于驾驶的情况下发生意外，保险公司将不对次进行赔偿。原因是我们上面讲过的，由于这种情况下发生意外的概率和正常驾驶时出现意外的概率不同，不属于同一环境下的风险，在保险公司最初计算保险费的时候并没有把它计算保费里，就是说车主在缴纳保险费的时候这一部分责任是不含的，所以才在保单中明确列为除外责任。车辆损坏后会送进修理厂进行修理，修理期间车辆处于不适于行驶的状态，因此造成的损失目前机动车辆保险主险和附加险都是不负责的。车辆在修理厂时一般都是不安全的，且由修理厂在维修期间代为保管。修理厂应该对前来维修的车辆采取妥善措施防止车辆损坏，如果发生车辆或人员的损坏，责任方为修理厂，机动车辆保险只承担被保险人由于意外造成的车辆损失或对第三者的赔偿责任，并不承担修理厂的赔偿责任。保险公司设立这一条款并不是在推卸应有的责任，而是在遵循最大诚信原则明确表示自己不承保的责任范围。除了这一条款，驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；驾驶人无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；在公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；保险车辆不具备有效行驶证件。都属于车辆不适于行驶驶，司机不适于驾驶的情况。保险公司当然将其除外。
4、“保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失，保险人不负责。”
这是因为间接损失往往持续性长，波及范围广，隐形损失无法测算。有些间接损失可能对社会造成很大的影响持续很多年，这样的损失是无法通过概率的方法来精确计算的，保险公司在设计条款和保费的时候也不会将这些损失计算进车辆第三者责任中来。如果是法院判定出了确定的被保险人对间接损失和承担的赔偿金额，也可视为被保险人对第三者赔偿责任的一部分来进行索赔。
|
||||||||||||||||||||||||
|
|
||||||
|
||||||
|
||||||||||||||||||||||
|
||||||