本人是一名保险专业从业人员，一日无事，打开网页来到PCauto看到《网友投诉：对《机动车辆保险条款》的几点质疑》这篇文章，仔细阅读了一遍，发现有很多疑问都是对保险认识欠缺产生的偏见，这里我就以本人的专业保险知识对这些疑问做一个解释。希望给大家提供一个能够正确认识保险的机会。
一、关于责任部分
文中提到保险条款第一条的第4点：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡，这些都属于自然灾害，保险人负责赔偿。但在责任免除中，地震所造成的损失保险人却不负责赔偿。地震是属于自然灾害的没错，可是保险公司为什么不承保呢？这就要从保险最本质的地方开始说起了。
保险是将社会上的风险集合起来在通过数理计算的方式对这一集中的风险进行分散的过程。也许这不太好理解，既然集合了怎么有分散了呢？要知道我们在生活中面对着各种各样的风险，比如房子可能着火，汽车可能撞车，人有可能生病，工作的人可能下岗，甚至可能写错别字。请注意！我说的是可能，就是说我们的房子有着火的可能性但是这种可能性是不是真的会发生我们并不能预见到，我们并不能预测出我们的住房什么时候着火，为什么着火，甚至会不会着火。但我们也不能就一定的说我们的房子不会着火。这就是风险，具体说是房屋火灾的风险。风险就是对于未来损失的不确定性。风险有大有小，家里面的房屋着火的风险就很小，如果家里不煮食的话一般一辈子都不会着火；鞭炮厂的火灾风险就很大，一不留神就把自己炸上天了（也可以认为是爆炸的风险）。风险的大小是根据损失发生的概率来计算的，比如混凝土楼房平均每一百年发生一次火灾，木头小屋每30年发生一次，鞭炮厂平均每10年就发生一次。所以同一风险在不同的情况下发生损失的几率是不同的，不仅几率不同，发生损失后造成的损失程度也是不一样的。
保险这种工具就是为了抵御生活中的风险，降低损失才应运而生的。人们在长期和风险做斗争之后发现了风险虽然是一种不确定性，但是有一些风险发生起来有规律。举一个简单的例子，一辆车在一年内发生碰撞的几率是多少呢？50％有可能撞，50％有可能不撞。这好像没有任何的意义。100辆车呢？那就不是50辆撞50辆不撞了吧。也许应该是有2～10两车发生碰撞，1000辆车呢？更稳定一些30～80辆。10000辆车呢，也许大约只有400～600辆左右的车会发生碰撞。随着数量的增加损失出现的概率约趋于稳定。当样本足够多的时候，我们会发现同一环境下同一群体同一风险的发生概率是可以计算出来的。这就是保险的理论基础，“风险大量原则”。说的通俗一点，对每一个人来说风险或者不发生即0％或者发生即100％，而到了社会上这个风险发生就肯定是一个确定的数，比如撞车的概率是5％，也就是说100万辆车中一定有5万辆撞车，不是你就是他。这个确定的数字不是凭空想象像我举例子一样简单的，而是通过长时间的统计分析，最终得到的。
光知道发生的概率还不够还要知道每次碰撞造成的损失是多少。我们假设每次撞车每辆车都损失10块钱，那么在这一年中每100万辆汽车就会因为碰撞发生总额为50万的损失，如果A保险公司想要把这些撞车的损失都承担起来，那A保险公司每年就要准备出50万用于补偿这100万辆汽车因为撞车发生的损失。到这里可能您已经发现了，由于A保险公司的存在，这100万辆车中的每一位车主都可以不用担心，如果撞车自己要负担10块钱的损失了，同时A保险公司已经完成了风险集中的过程，把社会上100万辆汽车每年50万的风险集中到他一个人身上。呵呵，可是正如大家想说的羊毛出在羊身上，保险公司是个商业企业，集中在自己身上的50万确定损失还会分散到每一个车主身上。每一位车主要每年交给保险公司50万/100万＝0.5元的保费。这样一来，这100万辆车的车主都不用提心吊胆了，从没有保险时候车主预期损失为 (0％+100％)÷2＝50％，50％×10元＝5元，变成有了保险之后的0.5元的确定的损失，究竟那个更好更能让车主更稳定的工作一看便知了吧。而保险公司还没赚钱呢，只不过做到了不赔钱而已。所以保险公司会在0.5元的基础上再加上一些作为自己运作的成本和利润，可能是0.1元。0.5元是纯保费，0.1元叫毛保费，0.5＋0.1＝0.6元是车主们要交的钱。
这里特别要提的一句是，虽然这个例子中的模型看上去完美，所有的风险都变成了确定的，保险公司也是稳转不赔，但是在实际操作中，保险公司仍然很大的经营风险：一、是否能像预期的那样找到100万名车主在A公司保险，二、就算有了100万辆车保险实际的出现概率也会每年不同，在5％周围浮动，如果发生特大灾害则影响经营稳定，三、公司执行过程中的失误，车主的道德风险和心里风险（这个很重要下面会提到）、精算出来的数学模型是否准确都是保险公司担心的问题。保险公司是经营风险的企业，又是一个负债性企业，对于防范每一个投保单位的风险都要慎之又慎，所以很多人才感觉保险公司的保单有着一层一层的陷阱，其实这些都只是保险公司为了使自己承担的风险和开始预期的一样，而不用承担理论模型之外的额外风险所采用的具体措施。
