投保有学问 专家有话说：投保参考三要素

[2004-11-08 17:38:24]　　太平洋汽车网　　 新快报 　　 责任编辑: qisuiying

　　一般来说，参加车辆保险首先应选择车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险这三个险种，其次根据本人车辆使用情况和经济实力选择全车盗抢险、车上人员责任险、救助特约险等附加险投保。下面就从驾龄、车龄和车款三方面对购买车险作些建议。

　　驾龄：“本本”族VS老师傅

　　如果您是一位刚学开车的“本本”族，由于开车的第一年难免磕磕碰碰发生事故，甚至造成比较重大的损失，因此建议您投保时要保全保足，除了自燃损失险由于概率较小不必投保外，其它如车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上（人员）责任险、无过失责任险等都要投保，其中第三者责任险应投保较高的赔偿限额。此外，不同的保险公司对于不同驾龄买险也有不同规定，如平安保险在2004年版的车险条款中就调高了大多数新手车主常购买的几种车型的保费费率，“本本”族们就得留意这些规定。

　　如果您是驾驶技术熟练的老师傅，则可以选择一定的绝对免赔额。一般来说，买“不计免赔”与“绝对免赔”两者相差几百元，即使遇到一些小麻烦，这些钱应该够了，小磕小碰宁愿自己花钱修车，而且只要一年内不找保险公司“麻烦”，第二年买车险还可以优惠一定比例。第三者责任险只需要投保较低的额度。在此基础上，再根据自身情况考虑投保车上人员责任险、玻璃单独破碎险和其它附加险。

　　另外，如果您的驾龄不长，只有1-5年经验，就要根据自己的需求买险，一般来说车辆损失险、第三者综合责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险都不可少，同时选择车损险不计免赔。

　　车龄：新购车VS二手车

　　如果您买的是新车，建议您最好把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车失窃险这些基本险种保齐。如果您的车辆是快要临近报废期的旧车，那么建议您只上第三者责任险，因为这类临近报废期的车，车况较差，再去投入大量的时间对其进行修理养护显然不太划算，一些无关大碍的小毛病可以自己处理。

　　如果您手中是一辆旧车，建议不要超额投保，假设评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿，这是错误观点。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外要注意的是，如果您已在一家保险公司足额投保，即使您在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。

　　车款：经济型车VS中级车VS高档车

　　经济型车（如10万元以下的车）一般车主只买三个主险：第三者责任险、车辆损失险、盗抢险，但买经济型车的不少是年轻人，驾驶经验不丰富，容易跟别的车发生“摩擦”，所以也可以考虑一下“车身划痕损失险”。

　　中高档车（如15万元－30万元的车）根据4S店负责车险的工作人员建议，车主最好是选择5个险种：第三者责任险、车辆损失险、盗损险、无过错损失险和车身划痕损失险。还有不少车主喜欢玩玩改装，装个高级音响什么的，那就最好买个“新增设备损失险”。

　　有的车虽然不算特别高档，却很容易遭贼，比如一些热销车型，这样的车当然得买个“全车盗抢险”才安全了。

　　高档车（40万元以上的车）买价位较高的车，车主一般不会在乎保费的多少，所以选择全保的不在少数。但想省钱也不是没有办法，如果居住在高级住宅区，保安训练有素，管理严格，上班也是出入高级写字楼，那么可以不买“玻璃单独破碎险”和“全车盗抢险”。

　　但越是高档的车，损失了也越让人心疼。比如进口宝马7系、奔驰600，一块玻璃的价格不菲，还是买个“玻璃单独破碎险”比较让人放心。

　　基本险可以独立投保，附加险要在相应的主险基础上才能投保

　　机动车保险主要分为基本险和附加险两个部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险，附加险则分为全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、新增设备损失险、车上人员责任险、无过失责任险等等。盗抢险、玻璃破碎险、自燃损失险、新增设备损失险是车辆损失险的附加险种，而车上人员责任险和无过失责任险是第三者责任险的附加险种。基本险可以独立投保，附加险必须在投保了相应的主险基础上才可投保。另外，不计免赔特约险等其他附加险种必须在两项主险都已投保基础上方可投保。在所有险种中，除第三者责任险是国家强制性购买的保险外，其他险种均可由车主自行决定购买与否。

　　一般来说，各家保险公司所规定的基本险都大致一样，但是对每种基本险下的附加险种的规定则各有不同，如中国平安保险公司会考虑车型系数计算费率等等。

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