拿来主义 看韩国车险费率自由化之路
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽车网
国际金融报
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qisuiying
随着新车贷险的出台，社会各个方面对这个新事物有着不通的看法。如何正确看待新车贷险？我们借韩国车贷险的发展历程，看看国外的车贷险是怎样发展的。
在实行费率自由化之前，1992年韩国保费收入占GNP的12%，处于世界先进水平。随着世界保险业开放和自由化的趋势增强，外国对韩国保险市场的开放要求越来越高。然而，韩国多家保险公司虽已形成竞争体系，但保险费率仍采用协定费率，保险费率的精算及核保技术、产品开发技术及统计资料的体系化采集等保险公司的基础动作竞争力落后于外国保险公司。为加强自身的竞争力，韩国保险公司开始探讨并实行费率自由化。
韩国从1994年开始推行费率自由化，直到1996年分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率)，并在基本保费的基础上适用浮动费率。到1998年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自的特点自行制定的自由费率制度，直到现在。韩国的车险费率自由化取得了显著的成效。
费率差别化
根据用途和所有性质，把汽车保险分为个人用、业务用、营业用三大类。一般都包括责任保险、对人赔偿、对物赔偿、自身事故赔偿、自身车辆损失赔偿及未投保车辆损失赔偿，其不同的赔偿责任适用不同的基本费率。基本保费由纯保费和附加保费构成。保险公司可以根据自身情况修订使用标准纯保险费率，并根据自身经营情况自行制订附加保险费。同时，根据不同性别、年龄的主驾驶人员适用差别费率；对不同投保年限适用不同的费率；根据不同的违反交通法规记录实行费率差别化；还根据实际赔付率来调整纯保费等等。
产品体系改善
由于费率自由化、销售渠道的多样化、禁止开发统一产品的政策，韩国各保险公司纷纷推出了各自独特的保险产品，出现了费率竞争和产品竞争共存的情况。韩国于1999年开发了PLUS汽车保险；针对汽车保险注重对他人的保障(对他人人身伤害/对他人财产伤害的赔偿)，而对被保险人的保障(本人身体/本人车辆)比较欠缺的情况，开发了PLUS个人用汽车保险和PLUS业务用汽车保险。韩国目前汽车保险产品种类主要有：私人汽车保险、业务用汽车保险、营业用汽车保险、PLUS私人汽车保险、PLUS业务用汽车保险、双轮机动车保险、农用机械保险以及驾驶人员保险。保障的种类分为五种：对他人人身伤害的赔偿；对他人财产损失的赔偿；被保险人人身伤害；被保险车辆损失；未投保车辆引起的损失。另外，三星火灾海上保险公司于2000年开发销售了高保障型产品(A-TOP)。随之引起了其他公司纷纷独自开发自己的产品，有些保险公司积极开发了长期储蓄型保险产品。
销售渠道多样化
汽车保险的传统销售方式是通过代理人和营销人员销售。但因为过多的手续费和销售报酬，汽车保险一直存在着高费用、低效率的问题。随着费率自由化的推进，各保险公司为了增强竞争力改善了销售方式。韩国保险公司恢复了曾一度废止的电话销售方式。同时，由于保费的自由化以及专业化汽车保险公司的成立，网上交易方式销售的各种新型保险产品发挥了显而易见的作用。海东火灾保险公司于2000年5月开始开发并销售因特网上的保险产品，该产品的费率比传统保险产品的费率低8%。为了正常开展网上销售活动，承认根据电子商务基本法第16条规定的认证机构认证的电子签名及其效力，并允许使用电子签名来进行投保。
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