汽车消费渐泛起泡沫 汽车信贷市场呼唤法律规范
[2003-08-19 09:42:46]
太平洋汽车网
pcauto
中华工商时报
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qisuiying
就在各种新车型接连粉墨登场和全国各地汽车卖场被炒得沸沸扬扬之际，日前，惊曝上半年汽车消费贷款执行案件呈2-3倍速度增长，在许多汽车厂商获利的同时，有关部门也开始对拖欠贷款的购车者展开大追讨。有消息说，甚至有恶意购车者一人贷款买车20多辆，转手低价倒卖从中牟利。由此可以看出，汽车消费有可能出现“泡沫”之事态。购车者与“逃债者”几乎以同样速度激增，这里面到底有什么原因？
购车者目的不纯的真相越来越清晰地显现出来。根据有关部门调查，一些贷款购车者并不是想自己买车，而是抱着投机心理，将贷款购来的车辆转手低价倒卖或用于偿还个人债务。某地一市民先后用自己和亲友的身份证，向银行贷款48万元购买4辆桑塔纳，又全部卖掉挥霍。据悉，还曾有人连续贷款购买了20多辆车，专事倒卖。这些人购车后，千方百计逃避追偿，有的甚至隐匿真实姓名。
以北京地区为例，北京不办理外地人汽车消费信贷业务，或是外地人想在北京买车，必须使用当地人的身份证。目前，国内银行一般只做国产车的按揭贷款，不愿做进口车贷款，因为进口车不仅价格高，而且时刻面临关税下调的风险。如果要享受汽车贷款服务，购车人首先要找担保人。担保人必须有北京户口，如果想买一部富康或捷达等中档轿车，还要有每月2000元-3000元的稳定收入。在购车时，购车者需出具自己和担保人的身份证、户口本复印件、收入证明、居住证明。收入证明需要单位加盖公章，居住证明则是个人住房的房本。购车人有了这些东西后，才能到银行指定的汽车经销商处挑选车辆，交纳首付金，首付金额视车型和厂家的规定而确定，然后由银行确定每月(年)应付的本息。交完首付定金后3-5个工作日以后，由经销商家派人带领购车者去税务部门交纳汽车的购置税，国家规定汽车销售部门不得代收汽车购置税，所有这一切做完以后，提车、取牌照，购车人才可以开走这辆车。
那么这种做法到了外地就不是这样了。据悉，某地汽车经销商为拓展业务，积极帮助寻找愿意出借身份证件并在借款合同上签字的本地人，让实际使用人向他们支付几千元的酬金。许多本地人贪图小利、乐此不疲。由此却形成了催贷和执行的真空，纠纷大量增加。
所有这些，都暴露出目前个人信贷体制的不健全，尤其是个人信用评估的缺失。尽管银行放贷时会审核借款人的身份和收入，并以所购车辆作抵押，但个人收入的可变性以及车辆的流动性都使得风险避无可避。
汽车贷款市场这块蛋糕究竟有多大？据悉，仅去年一年全国发放的汽车贷款就远远超过前4年的总额，汽车信贷增长幅度首次超越住房信贷，可谓超高。另一方面，目前国内按揭购车所占整个汽车销售的比例尚不足国外的1／8，可谓超低。这“一高一低”，就是中国汽贷市场的现状。
面对迅猛增长的“车贷执行案”，有消息说，某地保险公司方面也已经对车贷履约险实行全部或部分取消，已经停止了20万元以下车型的贷款保险，其他车型贷款首付最低要求30%，贷款年限也缩短至3年。有业内人士提出，汽车消费和住房消费都是目前国内新的消费增长点，但从去年起出现的房产泡沫已经引起相关部门的警觉，国家随之出台的新房贷政策从一定程度上收紧了银行“钱袋子”。汽车消费会不会也出现“泡沫”同样值得警惕，保险公司取消车贷险是无奈之举，如此一来，汽车贷款的风险全都转嫁到银行头上。因此，解决骗贷问题关键还是要尽快建立切实有效的个人信用制度，完善机动车抵押制度。
据统计，当整车制造业利润由于竞争降至3%到5%时，汽车金融业仍能保持约30%的利润。正因如此，世界著名汽车厂商所属金融服务公司的利润往往占到企业总利润的20%到30%。加入W TO已一年有余，中国将履行向外资非银行金融机构开放的承诺。然而，萝卜卖得快了，不能不洗泥，如何协调沟通“买车的、卖车的、出车的、出钱的、出险的”这方方面面的关系？有关行政部门应该考虑一下，尽快制订一个健全的法律法规，来规范汽车贷款市场，慎防汽车消费出现“泡沫”。
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