专家谈汽车金融：汽车信贷 是放是收
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03-8-19 16:43
] 太平洋汽车网 来源:
pcauto
中国汽车报
责任编辑:
qisuiying
中汽报：单纯从某个汽车生产厂家的财年来讲，数字会有变化吧。
赵：这是当然的。但我要提醒你一点，现在几家保险公司已经不做汽车信贷保证保险了，这是市场自觉的行动，而不是国家出台政策它才这么做的。市场的收缩是由于当事方承担不了这个风险自己做出的决定。保险公司不愿保险意味着什么，意味着银行可能也会做不了这个业务了。这是市场选择的结果，贷款规模自然地在缩小。所以你要明白，并不是政府政策促使了什么、影响了什么。将来政策出台后对汽车销售产生了影响，一定不要把这个账算到政府的头上，那样会有失公正。
中汽报：我这样来理解，您看对不对：是市场催生了政策，不是政策引导了市场。
赵：可以这样理解。市场的风险状况出现在先。
中汽报：去年5月的调研结果显示，北京地区汽车消费信贷的坏账率高达15%左右，比房地产按揭贷款还要高；而保险公司车贷保证险赔付率比2001年高出许多，甚至有些保险公司赔付率超过了300%。您觉得造成银行坏账的原因有哪些？
赵：原因很多。信贷链条的衔接不够。贷款者的资信调查，银行不去做，而让保险公司做。保险公司受到几方面条件的牵扯和制约，不可能做好这项工作。首先他有利益在里面，卖出一个保险，有一笔收入；同时，保险公司缺乏专业人员对购车者进行调查评估，它这方面的能力不及银行；还有抢市场的压力，可能故意放松一些标准。
另外一个重要的原因，还是我刚才提到的权利义务不对等问题。银行把款放出去了，他觉得反正有保险公司保险；消费者不还款，他觉得银行也不能拿他怎么样，对他今后的生活也不会产生太大的影响。这就等于，最后风险全都集中在保险公司身上了。
中汽报：既然风险这么大，保险公司一开始时为什么还要做呢？
赵：有利益啊。只不过是当时利益和风险他没有看得那么清楚。承保时，他以为银行会看住贷款人的。同时，市场竞争激烈，你这家保险公司不做，业务就会被别的保险公司抢去，市场份额就丢失了。
中汽报：但事实上，即使有保险公司垫底儿，银行也不一定能够收回钱来啊。
赵：对，所以我说这是一个链条，谁都不能逃掉。万一哪家保险公司因此而破产，银行到哪里去要钱！收车，他又不是专业卖车的，处理起来也不是件容易事。
中汽报：有人说，现在巨大风险的始作俑者是那些见利忘义的经销商。
赵：经销商不会去承担这个责任，因为没有什么硬性规定。经销商就是要逐利的。而银行的职责就是发放贷款、信用评估、控制风险。你不要让经销商去帮你控制风险啊。保险公司的作用是，万一银行看走了眼才进行赔付。哪知道现在银行根本就不看了。
中汽报：那是银行咎由自取了？
赵：也不能这么说，因为他有利益在里面，这个行业本身就是风险特别大的行业。需要注意的是，不能把利益放在前面，而将风险完全抛开了。
中汽报：记得在前年汽车贷款刚刚兴起还没这么火时，曾有专家呼吁必须建立良好的个人信用体系后，这块工作才能全面健康地发展。时至今日，我们的个人信用体系仍未建立起来。可否谈谈您的看法？
赵：话是这么说，但市场的发展往往是琢磨不透的事情，出乎专家和理论家的意料之外。事先可以提建议，但是必须是具有可操作性的，那样才是有效的建议。比如说建立良好的个人信用体系之后再搞汽车信贷，这就是一个操作性很差的建议，什么时候算是建立了良好的个人信用体系？难道有了这个东西，银行一笔坏账都不会出现？现在哪个国家敢这样说？
当然，这个想法是好的。目前看来，可操作的做法是出现问题解决问题。良好的金融体系是一个很复杂的系统，包括相应的法律制度、司法制度，如何进行评估、如何保证信用记录不受到滥用等等。
中汽报：您觉得就我们目前公民的受教育程度、收入水平等因素，是不是还不具备这方面的条件？
赵：这个东西我认为和市场一样，从无到有，从小到大，任何时候都不能说某一个市场是没有条件存在的。可以先集中一批信用好的人，先建立一部分个人信用体系。
中汽报：即将出台的《汽车消费信贷管理办法》可能采取消费者的资信状况调查不再由经销商和保险公司进行，而是由中介公司出面等办法？您觉得这种办法可行吗？
赵：据我所知，国家有这方面的考虑。但这种机构是要承担责任的，不能说拿了金融调查费就完了，那么这与没有中介机构是一样的。至于承担什么样的责任，要与银行、保险公司协商制定。这种中介机构就类似于现在的会计师事务所，要有专业的技能，如果出了问题，要承担对等的法律责任。
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