前有汽车经销商，后有外资汽车金融服务公司，在汽车服务贸易大战即将打响时，国内银行首先坐不住了......

　　最近，国内银行不约而同地向汽车贷款发力，先是竞相推出新的贷款购车方式，有的甚至赶在央行《汽车消费信贷管理办法》出台之前冒险打“擦边球”，接着是齐刷刷地降低汽车贷款利率，在各地的汽车市场和车展现场“安营扎寨”，一时间，车贷成了银行竞争的焦点。

　　银行之间的车贷“内战”能给汽车消费信贷带来哪些变化，又能给消费者带来哪些好处呢？

　　直客与间客差在哪

　　银行车贷最引人注目的明星，就是“直客模式”，消费者首先到银行设立的相关专业机构申请并获得贷款，然后直接去经销商那里选车取车，因为没有信贷中介，故称“直客模式”。

　　今年4月8日，南京浦东发展银行首开直客模式先河。10天后，中国建设银行北京分行跟进，不久招商银行加入，光大银行、北京商业银行也有意在近期内推出类似服务。从面世到现在仅3个月，就在业界引起轩然大波。

　　以前想贷款买车，必须有耐心奔波于经销商、银行、保险公司、车厂、车管所、交管局、公证机构之间，出示8份以上的文件，填写10份以上的各种表格，然后，要有耐心等，还要交一些自己不明白的费用。

　　所谓“间客模式”，是由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息等。1994年我国出现汽车消费贷款以来，间客模式一直唱主角。据中消协和20个省市消协联合开展的“家用轿车调查”结果显示，消费者对购车贷款最不满意的是“手续繁琐”。2001年，用贷款方式购车的消费者仅有11％。

　　直客与间客差别在哪里？最直观的是价格。一个北京消费者购买价格为12.81万元的一款POLO轿车，通过银行直客式服务，如果首付20％，分5年逐月还清，加上必须的四项保险和购置税，首期要付43000元左右。如果通过经销商进行申请和担保，则要首付46000元左右。银行利率相同，保险价格也相差不多，价格主要贵在“管理费”上。经销商作为信贷中介，要收贷款额的2—4％作为管理费。

　　模式的争论背后，是利益的争夺。

　　直客模式等于抢了经销商的蛋糕，不可避免地遭到了大经销商的反对，他们声称，直客模式将汽车金融服务割裂为贷款行为和购车行为，使服务与信用管理脱节，无法满足消费者的“一站式”消费心理。银行则认为，汽车经销商的资金实力和资信调查能力，都无法与银行相比，信贷中介增加的成本只能由购车人承担，而有的经销商打出的“零首付”、“无担保”的优惠条件，其实是加大了自身经营的风险，银行特别是四大国有银行更是凭借多年来的信誉和经验，可以为消费者提供更优惠更丰富更安全的服务。

　　孰优孰劣，要市场来检验。目前间客方式仍是市场主流，直客方式的业绩，银行不愿意提供具体的数字，只是说“效果非常好”，“增长非常快”，也承认由于是新品推广不够而并未形成较大规模。毕竟，要撼动长期形成的经销商强势地位并非易事。但不少业内人士还是看好直客模式，预言信贷中介作为特殊环境下的产物将会走向萎缩，直客模式将成为未来市场的主流。

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