利好！动力电池或将纳入新能源专属车险

目前我国新能源汽车保有量超过150万辆，到2030年这一数字将达到8000万辆。但是，海量的新能源汽车并没有自己的专属保险。套用常规车辆的车险条款和定价方式，正在给数百万新能源车主带来诸多困扰。

单节电池保障：动力电池那么贵，为什么可以你不能选择是否给它们保险吗？

高保低赔：为什么补贴前按出厂价投保，扣除补贴后只能按进价赔付？

责任：动力电池价值高保险公司不愿意赔付怎么办？

无专属附加险：动力电池这么重要，为什么不投保专属附加险？

据上交所消息，在《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》(征求意见稿)(以下简称"征求意见稿")，百万新能源车主期待已久的专属车险指日可待。

事实上，监管部门早已注意到百万新能源车主的苦恼，并于今年5月启动了新能源汽车承保理赔实务调查。上交所从接近监管部门的人士处了解到，目前研究报告已经完成，正在进一步研究推进中。

选择电池是否保修。

征求意见稿分为两个版本：车电一体版和车电分离版。【车电一体版】是指主险责任包括动力电池系统损失，【车电分离版】是指主险责任不包括动力电池系统损失。两个版本的其他内容是一致的。

也就是说，困扰车主的第一个麻烦解决了！车险专属条款正式实施后，新能源车主可以自主选择是否投保动力电池系统！

多位理赔专业人士证实，由于动力电池系统占新能源汽车价值的30%-50%，对车险保费贡献比例较大，如果车主选择不投保动力电池系统，保费会下降不少。

高保低赔是不会存在的。

征求意见稿中明确，新能源汽车的实际价值由新车购置价格减去补贴和折旧金额确定。也就是说，新能源汽车的保险费将按扣除补贴后的实际购买价格计算。

多位业内人士分析，此举解决了当前新能源车险的最大矛盾。"新能源汽车保费将下降。"业内人士分析，在其他定价因素不变的情况下，仅将定价基数调整为实际购买价格，新能源汽车的保费就可降低1000元之多。

所有这些损失都可以赔偿。

当定价基数降低后，保险公司是否会随之降低保额？

经过仔细比较，征求意见稿中并没有删除责任条款，而是扩充了常规车险条款。车损险将赔付因电力系统故障、网络入侵、涉水洪水、地震及次生灾害造成的全部损失。

1.电网故障风险：外部电网和电力系统故障，通信网络信号缺失。

是数百万新能源车主期盼的专属风险责任条款，定义了"电力系统故障"新能源汽车的责任。

某大型财险公司理赔专家表示，动力系统对于新能源汽车非常重要，约占车辆总价值的10%，有的甚至高达17%。洪水和大规模事故可能导致电力系统故障，而一旦故障发生，触发的赔偿金额往往非常大。

征求意见稿增加这一条款，只是给业主的一个解决方案 "责任不清"上诉。有了这个细则做参考，很多理赔纠纷都会减少。

2.网络风险：病毒、非法入侵或其他网络攻击。

这是新能源汽车智能控制系统的一个保障。新能源汽车的智能控制系统非常强大，是集车联网和智能驾驶于一体的智能驾驶平台。网络风险是衍生出来的

比如下雨天开车出门，车损险会赔付新能源车被淹后动力电池系统的损失，而常规车无法赔付相应的发动机损失。只有提前购买了发动机涉水附加险的车主，才能获得发动机损失赔偿。

一位参与新能源车险调研的财险公司人士表示，征求意见稿的设计主要出于两方面考虑。第一，新能源汽车的电池和动力系统防水；二是常规车辆发动机涉水案件引发的纠纷较多。希望以后新能源汽车能减少这方面的纠纷。

4.地震和次生灾害的风险

地震造成的车损风险破坏性大，涉及面广。一旦出险，会给保险公司带来很大的赔偿。因此，"地震和次生灾害"已被列为车险免责条款。

征求意见稿将其纳入责任范围，对于地震多发地区的新能源车主来说非常实用。

动力电池专属附加险

对于主险责任的扩大，不少新能源车主还是比较满意的。但也有很多车主更关注专属附加险内容。

征求意见稿新设置了两款新能源汽车专属附加险，即——附加意外漏电责任险和附加动力电池系统损失险。

1.附加意外泄漏责任保险

意外漏电责任险承保新能源汽车使用过程中，驾驶员因意外漏电造成的人身伤害或直接财产损失。只有投保了三者险或人员责任险的新能源车才能投保。

"目前，新能源汽车还没有发生意外泄漏事件。"上述理赔专家表示，但一旦发生，会造成很大的身体损失和人身伤害。建议新能源车主考虑购买这种附加险。

2、附加动力电池系统损失保险

对于选择了【车电分离版】的新能源车主，征求意见稿还提供了一款独特的附加险，——动力电池系统损失险。只要是车损险范围内的事故造成的新能源汽车动力系统损失，都可以按照实际损失赔付。