化解保费高痛点 新能源车专用险拟出台

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新能源汽车出售给私人消费者已经快五年了。但现有保险体系中没有新能源汽车专项保险，新能源汽车保险仍在应用燃油车保险制度。这引起了用户和保险公司之间的“不满”。车主普遍回应新能源车险太贵！保险公司认为新能源汽车技术不够成熟，承保风险过高。近日有消息称，8月将推出新能源汽车专项保险。新能源汽车特保能否解决保费高的痛点？新能源保险哪里贵？申请燃油车保险有什么问题？这篇文章将向你介绍。

30秒阅读全文:1。新能源汽车专项保险预计8月份推出，目前还不清楚是否可以降低保费。2.与非新能源汽车相比，新能源汽车的单次平均溢价高达21%。保费高的根本原因是按照补贴前价格和高风险率投保。3.在现有的汽车保险体系中，没有与新能源汽车“三电制”相关的内容，消费者希望引入动力电池相关保险。

■新能源汽车专项保险可能在8月推出。

早在2021年2月，中国人民银行、工业和信息化部、中国银行业监督管理委员会等部门联合发布《关于金融支持产业稳增长、调结构、增效益的若干意见》，提出推动保险公司尽快开发更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品。政策出台后，一度引起各方关注，但没有出台相应措施。

前不久，一份《2021年商业车险示范条款工作组第一次例会纪要》散发，明确指出中国汽车保险协会将于2021年8月底完成三件大事:研究修订2021年商业车险条款，研究制定延伸车险和专属新能源车险条款，列出专属新能源车险发布时间表。

《新能源汽车专项保险网上发布时间表》

据业内人士分析，由于燃油车产品与新能源车差异较大，新能源车专项保险的大概率是构建与燃油车保险并行的保险体系。对于消费者来说，新能源汽车专项保险推出后是否能降低保费是最关心的问题。对于保险公司来说，如何制定合理的保险制度，最大程度地控制风险是当务之急。

■以补贴前价格投保是高保费的根本原因。

中国保险信息技术管理有限公司在今年6月底发布的新能源汽车保险市场分析报告中指出，新能源汽车平均保费较非新能源汽车高达21%。中国宝信是中国银行保险监督管理委员会直属企业。

为什么新能源车的溢价比燃油车高1/5？不少新能源汽车车主告诉编辑，新能源汽车的保险按补贴前价格投保是其保费高的根本原因。由于新能源汽车处于市场培育阶段，车辆成本高，无法与燃油车直接竞争。为了鼓励新能源汽车的推广，政府设立了新能源汽车专项补贴，包括中央补贴和地方补贴。

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以比亚迪秦EV450最低价版为例。补贴前价格24.07万元，补贴后价格14.99万元，中间差价近10万元。保险公司的工作人员告诉的编辑，现有的车险定价体系主要是以裸车价格、使用年限、使用性质和座位数量为依据，裸车价格高必然导致保费价格高。

中国宝信报告显示，根据补贴前价格统计，新能源汽车以10-30万元的中低端车为主，平均购买价格高于燃油车。以三岁以下的家庭用车为例。2021年新能源汽车10-20万元车型占比最高，约为49.2%，其次是20-30万元车型，占比32.6%，占比超过80%，10-30万元车型燃油车占比仅为54.1%，10万元以下车型占比37.2%。

■新能源汽车的高风险率也增加了保险成本。

新能源汽车对保险业来说既是机遇，也是挑战。2021年新能源汽车承保车辆达到171.7万辆，同比增速47.0%，保费规模101.6亿元，同比增速50.4%。中国汽车工程学会2021年发布的《节能与新能源汽车技术路线图》中预测，2030年新能源汽车年销量将达到1520万辆，新能源汽车保有量将达到8000万辆。按此估算，2030年新能源汽车的溢价规模将达到4700亿元。

巨大的利润，巨大的风险潜伏在蛋糕的背后。据中国宝信统计，国内新能源汽车风险率远高于燃油车，高出11.7个百分点。因为车险的机制是:当年不发生事故，下一年保险费相应降低，发生事故，保险费增加。因此，新能源汽车的高风险率也间接增加了消费者的保险成本。

根据中国宝信的分析，新能源汽车在家用车中风险频率较高，可能与近年来网络汽车的快速发展有关。开展网约车业务的新能源汽车多为家用车类型包销，驾驶时间的大幅增加将直接导致风险频率大幅提升。此外，分时租赁车辆主要是新能源汽车。如果考虑到这些车辆，风险率可能会更高。

此外，动力电池的安全性也是保险公司关注的问题之一。据业内专家分析，车辆动力电池安全主要有三个方面:一是动力电池行业现状是动力电池技术和产品本身混装；其次，动力电池在使用过程中容易发热、振动，存在损坏的可能，对行车安全造成很大威胁。第三，交通事故中动力电池被挤压碰撞容易造成二次事故。此外，动力电池在燃烧过程中会产生一些有害气体，威胁用户的生命安全。

行驶中噪音低是新能源汽车的一大优势，但也增加了行驶中与非机动车和行人发生碰撞的概率。此外，新能源汽车还涉及到充电问题，这也增加了新能源汽车的事故风险。

同时，由于新能源汽车的关键技术主要由厂家掌握，事故发生后普通维修店不具备维修能力，车主只能回到4S店由车辆段进行维修。此外，新能源汽车车载设备电子集成度高，单次事故损失大，备件价格和工时普遍高于传统燃油车。以上情况都增加了保险公司的风险，这些因素都可能影响新能源汽车专项保险的制定。

■用户表示需要引入动力电池相关保险。

汽车保险分为交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险。车损险、第三方责任险、盗窃及紧急救援、船上人员责任险属于基本险，而玻璃险、自燃险、刮擦险、涉水险、不含免赔额险等属于附加险。其中，机动车交通事故责任强制保险全称是交强险，其他险种可根据具体需要选择。

对于现有的汽车保险制度，新能源汽车车主普遍认为，除了保费过高之外，实际保险体验中并没有什么特别不合适的地方，但如果推出新能源汽车专项保险，他们期望对动力电池有具体的保障条款。比如附加险中的水险，又称发动机特殊损失险，是专门针对发动机涉水风险而设置的一种保险。

目前动力电池还没有专门的保险。的编辑询问平安车险、PICC车险、太平洋车险，都得到了一致的回答。同时，保险公司建议，如果动力电池在质保期内不需要购买特别保险，如果电池本身出现问题导致自燃，可以向车辆段寻求赔偿，如果是碰撞等事故造成的，可以按照车损险赔付。

这一说法并没有打消用户的疑虑。新能源车和燃油车最大的区别就是没有发动机和离合器，增加了一个电动机、电池和电控系统。但现有的保险条款并没有涵盖相关内容，用户担心如果电池烧坏，车企和保险公司会“扯皮”。

■专家建议，特殊保险基于新能源汽车的专项研究。

由于新能源汽车与传统汽车在结构和性能上的巨大差异，新能源汽车保险的风险结构和风险成本也发生了很大变化。中国银行业监督管理委员会财产保险监督管理司副司长何浩表示，新能源汽车专车设置难的原因在于，我国新能源汽车产品的研发还处于起步阶段，没有历史数据和成熟经验支撑。保险业在新产品开发、费率制定、产品销售、风险控制等方面仍存在一定困难。

中国银行业监督管理委员会财产保险监督管理司副司长何浩

何浩建议，新能源汽车专项保险应以车辆定价为基础，结合新能源汽车的车辆结构和风险特征，通过定价机制体现汽车技术对新能源汽车风险的影响。

PICC P&C保险汽车保险部总经理慧远表示，随着新能源汽车销量的不断增加，欧美等国家和地区在新能源汽车保险方面进行了尝试，经验可以总结为三个方面:为电动汽车车主提供专属增值服务、创新电动汽车特殊风险保险条款、建立车型风险评估定价体系和按车定价。

也有专家建议，行业应充分借鉴国际新能源车险产品的经验，针对新能源汽车的风险特点，引入新能源车险专属示范条款，规定电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准，规定电池、电机自燃、爆炸等事故造成损失的赔偿责任， 将充电设备等特殊部件提供给第三方和车上人员，并增加纯电动汽车充电设备损失和第三方责任等附加保险险种。

“动力电池组”

全文总结:按照补贴前或补贴后定价，新能源汽车保费投保贵是主要原因。新能源汽车销售补贴将在2021年后取消。工业和信息化部、财政部等有关部门正在研究领取补贴的奖励办法。其中，从补贴消费端转向补贴消费端是一个重要的思路。如果能把新能源汽车的溢价优惠政策考虑在内，将会给消费者带来很大的好处，也有助于促进新能源汽车市场的可持续发展。

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